Política de pagos

El Banco Central es el encargado de organizar el sistema de pagos de la economía. Esto incluye tanto aquellas políticas relacionadas con el dinero en efectivo, su diseño, impresión, distribución y destrucción, como las políticas orientadas a impulsar otros medios de pago, como los electrónicos.

Efectivo

El Banco Central toma diversas acciones para mejorar la utilidad y calidad de los billetes y monedas en circulación.

En 2016 se pusieron en circulación billetes de mayor denominación para atender adecuadamente una demanda clara de las entidades financieras y la ciudadanía.

Además se ha desarrollado un plan de destrucción de billetes en mal estado, de manera que la calidad de los billetes en circulación mejore constantemente. Su eliminación del sistema permitirá reducir costos de logística, seguridad y almacenamiento para todo el sistema financiero, incluyendo al propio BCRA.

Con el fin de lograr una mayor eficiencia en la distribución del efectivo y generar un ahorro para el Estado, en 2016 el Banco Central promovió la generación de un mercado para el efectivo, de manera que las entidades financieras pudieran volcar su oferta de efectivo excedente o cubrir su demanda de efectivo faltante, sin que los billetes y monedas en circulación tengan que pasar por el Banco Central.

Este mecanismo no sólo es más eficiente para el sistema en su conjunto, sino que implica un ahorro significativo para la entidad, ya que son las propias entidades financieras las que deben encargarse de ubicar el efectivo que ofrecen o conseguir el efectivo que necesitan.

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Medios de pago electrónico

De qué se trata

Promover un mayor uso de los medios de pago electrónico es uno de los ejes de gestión del Banco Central.

Incrementar la red de aceptación de medios de pago electrónico es un pilar clave dentro de las políticas de inclusión financiera.

Incentivar la utilización masiva de medios de pago electrónico ayuda a obstaculizar el crimen organizado, el narcotráfico y el lavado de dinero, así como a formalizar la economía, lo que permite cargas tributarias más parejas y moderadas.

El Banco Central ha adoptado un gran número de medidas a partir de 2016 para promover el uso de medios de pago electrónicos.

Débito Inmediato (DEBIN)

debin

El Banco Central incorporó en 2016 un nuevo medio de pago: DEBIN, cuyo nombre alude a “débito inmediato”. Este medio habilita a las entidades financieras y a nuevos actores de la industria de medios de pago a debitar fondos de las cuentas bancarias de sus clientes y clientas que autoricen a cursar pagos.

El DEBIN permite pagar con una transferencia directa y también solicitarla desde la PC o el celular.

A diferencia de los otros medios de pago, el DEBIN es una transferencia online inmediata por medio de la cual quien cobra inicia el trámite y quien paga solo debe aceptarlo. Para esto, los sistemas de home banking y de banca móvil sumaron el menú "Pagos DEBIN", donde la persona usuaria puede generar pedidos de pago y también ver la lista de solicitudes recibidas para aceptarlas o rechazarlas.

El DEBIN admite pagos en pesos o en dólares, entre cuentas de igual moneda. A diferencia de las transferencias comunes, la otra parte no debe ser incorporada previamente y basta con pedirle su nombre de cuenta (Alias CBU), sin agregar otros datos como el DNI o el CUIT. También permite programar, para cobros recurrentes, la aceptación automática de pedidos futuros hechos desde ciertas cuentas, con fechas y topes fijados.

El BCRA designó a la Cámara Compensadora de Bajo Valor (COELSA), que se encuentra bajo regulación directa de la autoridad monetaria, como administradora de estas operaciones. Este diseño institucional permite garantizar la competencia en esta industria.

Más información | Comunicación A6099

ECHEQ o Cheque Electrónico

El ECHEQ es un cheque librado por medios electrónicos que puede ser endosado, avalado, negociado, puesto en custodia, cedido y depositado en forma electrónica. Todos los bancos están obligados a recibir un ECHEQ y permitir su depósito.

Para emitirlo, se debe contar con el CUIT o CUIL de la persona beneficiaria y se puede depositar en cuentas corrientes y cajas de ahorro. Se puede aceptar o rechazar un ECHEQ hasta la fecha de vencimiento del valor.

En la operatoria de ECHEQ, se definieron tres roles: emisión, gestión y depósito. La emisión y el depósito son roles exclusivos de las entidades financieras.

Respecto al rol de gestión, puede ser brindado por entidades financieras como así también por Infraestructuras de mercado financiero sistémicamente importantes, autorizadas a tales efectos por el BCRA. Entre las funciones que puede realizar un gestor podemos mencionar: avisos varios, notificaciones, consultas, devoluciones, endosos, registro de avales, etc.

En el ámbito MiPyME, el ECHEQ cobra relevancia por ser una opción de financiamiento sencilla ya que agiliza el procedimiento de transmisión, descuento y negociación de los cheques en papel.

Al ECHEQ le caben las mismas normas que al cheque en papel, según se trate del cheque común o de pago diferido, en la medida en que no sean incompatibles con las disposiciones particulares establecidas. Para mayor información, ver el Texto Ordenado sobre la Reglamentación de cuentas corrientes bancarias y el Texto Ordenado sobre el Sistema Nacional de Pagos - Cheques y otros instrumentos compensables

Para participar de la operatoria de ECHEQ, las entidades financieras, las infraestructuras de mercado financiero que cumplan roles de gestor o que realicen la custodia/registro de ECHEQs para su negociación bursátil y la Cámara Compensadora COELSA SA, en su rol de administrador del sistema de almacenamiento, debieron suscribir un acuerdo que establece las responsabilidades de cada uno. Más información en la Comunicación A 6727.

Características y ventajas del ECHEQ:

  • Simplifica la operatoria de emisión, endoso, negociación y, circulación en general, a través de canales digitales.
  • Permite endosos sin límite.
  • Reduce costos operativos en comparación con el cheque tradicional.
  • Brinda mayor seguridad y efectividad.
  • Minimiza los motivos de rechazo.
  • Permite conocer con certeza su trazabilidad.
  • La suscripción de ECHEQs es de común acuerdo entre entidades y clientes.
  • La Cámara Compensadora de Bajo Valor, opera y administra el sistema de almacenamiento de ECHEQ. En ese almacenamiento queda el registro de sus diferentes estados.
  • Las funcionalidades son: emisión, endoso, aval, endoso para su negociación, depósito, y custodia.
  • En principio, solo pueden recibir ECHEQs las personas bancarizadas.

¿Cómo emito un ECHEQ?

Para emitir un ECHEQ únicamente se necesita conocer el CUIT/CUIL o CDI del beneficiario, a diferencia de una transferencia donde se debe ingresar una CBU o Alias. Para revertir la emisión del ECHEQ, se puede anular cuando el Echeq no ha sido aceptado por el beneficiario o solicitar la devolución si el beneficiario lo aceptó.

Sólo pueden emitir ECHEQs los titulares de cuentas corrientes.

¿Cómo deposito un ECHEQ?

El depósito se realiza a través de la plataforma habilitada por una entidad financiera. Una vez que el cliente acepta el ECHEQ y, dado que puede visualizarlo a través de los canales electrónicos habilitados por todas las entidades financieras donde posee cuenta, puede seleccionar la entidad y cuenta de depósito.

Los plazos de acreditación son los mismos que para el cheque en papel: 48 horas.

Recibí un ECHEQ, ¿qué hago?

Debes aceptarlo o desconocerlo. En el caso de aceptar el ECHEQ, entre las acciones que podes realizar se encuentran la custodia en la entidad financiera, para que realice la gestión de depósito a la fecha de pago, endosarlo, descontarlo o negociarlo en un mercado regulado. Próximamente podrás solicitar avales de manera directa al avalista.

¿Qué hago si el ECHEQ fue rechazado?

La función de devolución permite que el ECHEQ rechazado sea devuelto ante la solicitud de cualquier endosante de la cadena, avalista o el librador, para realizar un acuerdo entre partes. Esto sería negociar el pago con algún integrante de la cadena de endosos.

También puede cederse a terceros que no formen parte de la cadena a través de la “cesión electrónica de derechos”.

Como última instancia se puede solicitar la impresión de la Certificación para ejercer acciones civiles (CAC). Dicho documento será impreso en la sucursal bancaria con un “código de visualización” el cual permitirá a su tenedor o tercero legitimado y a los juzgados comerciales, constatar la veracidad del mismo en este sitio web.

Los acuerdos de pago entre partes deberán realizarse de manera electrónica con las alternativas mencionadas en forma previa a la impresión de la CAC ya queuna vez impresa la CAC quedan inhabilitadas las funcionalidades de devolución y cesión electrónica de derechos.

¿Cómo negocio un ECHEQ?

Dentro de la plataforma habilitada por las entidades financieras o los gestores está la opción “Endoso para Negociación”. Seleccionando esa opción, el ECHEQ ingresa al mercado bursátil a través de las Infraestructura de Mercado Financiero (IMF) elegida. Las IMF están autorizadas por el BCRA y por la Comisión Nacional de Valores (CNV) para brindar el servicio de custodia/registro de ECHEQs.

A partir de allí, continúa el mismo esquema de negociación que con el cheque en papel, en todos sus segmentos. Al no haber traslado físico de los documentos para su negociación, el ECHEQ representa una reducción sustancial de costos operativos.

Pago Electrónico Inmediato (PEI)

En 2016, el Banco Central reguló la extensión del sistema de transferencias inmediatas a tres nuevas modalidades:

1. Billetera electrónica | Transferencias de celular a celular a través de una aplicación para teléfonos móviles.

2. POS móvil | Transferencias iniciadas por medio del deslizamiento de una tarjeta por un dispositivo lector que se conecta al celular.

3. Botón de pago | Transferencias cursadas a través de un botón de pago, que sirve para realizar pagos en línea e insertar en la propia web.

Los pagos se acreditan inmediatamente en la cuenta receptora y permiten comprar, pagar, enviar y recibir dinero de manera más fácil, práctica y segura.

El Banco Central busca que este mecanismo represente una opción atractiva para pequeños comercios y pequeños proveedores de servicios, que mejore su disposición a recibir medios de pago electrónico, y de esa manera contribuya a ampliar la red de aceptación de estos pagos.

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Clave Bancaria Uniforme (CBU)

Qué es la CBU

La Clave Bancaria Uniforme es el código que identifica a cada cuenta bancaria como única.

Está compuesta por 22 dígitos. Cada dígito brinda información de la cuenta, su tipo y número, el banco al que pertenece y la sucursal.

viñeta CBU

Para qué sirve

Esta clave facilita la gestión entre cuentas y potencia el uso de los medios de pagos electrónicos.

La CBU permite:

- realizar transferencias de dinero

- recibir o enviar depósitos

- adherir el pago de servicios o impuestos a débito automático

Cómo puedo conocerla ?

Podés consultar tu CBU accediendo a tu cuenta con tu tarjeta en cajeros automáticos, en tu homebanking, o presencialmente, en cualquier sucursal de tu banco.

Más información: Comunicación A2622

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Alias CBU

Qué es el alias CBU

Es una clave alfanumérica creada por el Banco Central para ser asociada a una CBU y ampliar la usabilidad de las transferencias y movimientos de fondos dentro del sistema bancario. Cumple las mismas funciones que la CBU pero, como un sobrenombre de la misma, es una combinación entre 6 y 20 caracteres que admite letras y números.

El alias CBU es:

- único para cada cuenta,

- es irrepetible para todo el sistema financiero del país,

- es portable, por lo que una persona usuaria del sistema bancario puede desvincular el alias de una de sus cuentas y vincularlo con otra cuenta de su preferencia.

Al igual que la CBU, el alias CBU puede consultarse en el homebanking, accediendo con tu tarjeta en cajeros automáticos, en tu homebanking, o presencialmente, en cualquier sucursal de tu banco.

Más información: Comunicación A6215

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Clave Virtual Uniforme (CVU)

Qué es

Es un código de 22 dígitos que facilita la interoperabilidad entre personas usuarias de los Proveedores de Servicios de Pagos (PSP) y del sistema financiero.

Al igual que en la CBU, cada CVU es única, en función de la combinación de datos que la componen: el primer bloque (del dígito 1 al 8) identifica el PSP al que pertenece y el segundo bloque (del dígito 9 al 22) identifica a la persona usuaria.

viñeta CVU

Para qué sirve

La CVU permite identificar a las personas usuarias de los PSP, tales como oferentes de billeteras electrónicas, tarjetas prepagas, entre otros. Su implementación brindará mayor interoperabilidad e inclusión financiera, ya que aquellas personas que no tienen una cuenta bancaria pero sí son usuarias de un PSP, podrán recibir o hacer pagos electrónicos desde/a personas con cuenta bancaria.

Cómo puedo obtenerla?

Podés solicitar la CVU a tu Proveedor de Servicio de Pago (PSP).

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Alias CVU

Al igual que el alias CBU, el alias CVU es una clave alfanumérica implementada para ser asociada a una CVU y ampliar la usabilidad de las transferencias y movimientos de fondos entre personas usuarias de los bancos y de los PSP. Cumple las mismas funciones que la CVU pero, como un sobrenombre de la misma, es una combinación entre 6 y 20 caracteres que admite letras y números y, por ello, es más fácil de recordar.

Más información: Comunicación A6510

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Pagos con Transferencia - Transferencias 3.0

El Pago con Transferencia, creado por el programa Transferencias 3.0, es como pagar en efectivo, pero con el teléfono. Para las personas, las operaciones son fáciles, seguras, rápidas y gratuitas. Y para los comercios son inmediatas, irrevocables y tienen menos costos.

El sistema comienza a operar de forma progresiva desde el 7 de diciembre de 2020 y, en esta primera etapa, va a estar disponible en 50 mil comercios y en 3 cadenas. Gradualmente, se van a ir incorporando el resto de los comercios de todo el país.

Características:

Interoperable: se crea la Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP) con una arquitectura abierta que permitirá interoperar a todas las cuentas (bancarias y de billeteras virtuales).

Al ser un ecosistema abierto e interoperable, las personas usuarias podrán utilizar cualquier plataforma de pagos. Por ejemplo, esto hace posible que un mismo código QR permita realizar pagos con transferencias, ya sea desde cuentas a la vista en entidades financieras o desde cuentas de pago de fintechs (proveedores de servicios de pago no bancarios).

El sistema abierto beneficia a todo el ecosistema con un estándar al que los actores se pueden sumar, aprovechando la economía de red y la escala de los pagos digitales.

Inmediato: los comercios recibirán la acreditación en forma automática. Además, los pagos tienen carácter irrevocable.

Dentro del nuevo sistema, se garantiza las 24 horas del día, los 7 días de la semana, la total inmediatez de las transferencias, tanto interbancarias como intrabancarias y entre diferentes esquemas de pago. Todas las transferencias entre cuentas de diferentes bancos y cuentas dentro de un mismo banco serán inmediatas, tanto para cuentas de personas humanas como jurídicas.

Económico: termina con los gastos ocultos del manejo de efectivo para los comercios (transporte, almacenamiento, seguridad).

Competitivo: abre la competencia para la provisión del servicio a comercios minoristas y barriales. Las comisiones a los comercios tendrán un tope de 8 por mil.

Los comercios considerados como MiPyMEs que adhieran al sistema no tendrán comisiones durante los tres primeros meses de uso del servicio, por los primeros 50.000 pesos que facturen cada mes. Podrán así ampliar a sus clientes las formas de pago.

Flexible: permitirá operar tarjetas, QR, DNI, solicitudes de pago, biometría (por ejemplo, huella digital).

Con esta iniciativa adoptada por el BCRA, Argentina pasará a tener un sistema de pagos más moderno, ágil y avanzado, que esté en condiciones de sustituir al efectivo con eficiencia y seguridad.

A su vez, Transferencias 3.0 representa un fuerte impulso para un objetivo primordial de este Banco Central: conseguir una mayor inclusión en nuestro país, tanto con la extensión del uso del sistema, como con la incorporación de aquellos sectores que aún no utilizan los servicios financieros.

Esta iniciativa es el resultado de un amplio trabajo conjunto de estudio y análisis por parte de los equipos técnicos del BCRA y los actores involucrados en el sistema de pagos.

Transferencias 3.0 irá incorporando mayores funcionalidades en siguientes etapas. Por ejemplo, se establecerá una mensajería de confirmación y monitoreo de las garantías, a través del estándar ISO 20022. El programa se desplegará de forma progresiva hasta su completa implementación el 29 de noviembre de 2021.

Asimismo, el BCRA trabajará con otros organismos nacionales y provinciales para que no se efectúen las retenciones que se practican a las transferencias de cuentas de micro y pequeñas empresas.

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Tarjetas de débito y crédito

Tarjeta de débito

Es un medio de pago, una manera de pagar por productos y servicios. La tarjeta de débito está vinculada a una cuenta bancaria. Una de sus principales características es que al momento de pagar, el monto se debita automáticamente de la cuenta relacionada.

Además, te permite realizar otras operaciones a través de cajeros automáticos como consultar saldos, hacer transferencias, extraer efectivo, realizar pago de servicios, cargar saldo a tu tarjeta SUBE.

Todos los comercios, empresas, profesionales, monotributistas que realicen operaciones con consumidores finales deben aceptar el pago con tarjeta de débito. Solo están exentos los locales cuya actividad se realice en localidades con menos de mil habitantes o cuando las operaciones no superen el valor de los cien pesos. (Decreto 933/18 / Ley N° 27.253).

El pago con débito automático no debe tener un monto adicional o recargo.

Más información | Consultar las respuestas a las preguntas frecuentes sobre tarjetas de débito.

Tarjeta de crédito

Es un instrumento de pago que es gestionado por una entidad financiera o en una empresa emisora de tarjetas de crédito. Una de las características de este medio de pago es que ofrecen la posibilidad de pagar a plazos (en cuotas).

Permite hacer compras en los comercios y en tiendas on line que estén afiliados a la red de pagos de la tarjeta. También puede usarse para retirar efectivo en cajeros automáticos.

A diferencia de la tarjeta de débito, los fondos a utilizarse al momento de hacer una compra no deben estar depositados previamente. Este importe puede ser cancelado total o parcialmente y la deuda pendiente acumula intereses. Para ello la entidad envía un resumen con todas las transacciones realizadas, la fecha de vencimiento y el monto adeudado.

Más información | Consultar las respuestas a las preguntas frecuentes sobre tarjetas de crédito.


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Topes de tasas de intercambio

Si bien los aranceles máximos correspondientes a los pagos con tarjetas de débito y crédito están establecidos en la Ley de Tarjetas de Crédito, el Banco Central regula la tarifa de intercambio de estos pagos, es decir, la fracción del arancel que se asigna a la entidad emisora de cada tarjeta.

Al establecer un tope a la tarifa de intercambio por debajo del tope del arancel establecido en la ley, el Banco Central permite que una fracción del arancel se destine a la industria de adquirencia, encargada de adherir a comercios para que puedan recibir pagos con tarjeta.

De esta manera, promueve una mayor competencia, y por consiguiente un mayor desarrollo en esta industria, buscando que esto redunde en una mayor red de aceptación de estos pagos y en un mayor ritmo de innovación tecnológica en los mismos, para promover su uso.

El Banco Central estableció los siguientes topes a las tarifas de intercambio, a partir del 1 de abril de 2017:

Tope tasa de intercambio débito Tope tasa de intercambio crédito
Desde 1 abril 2017 1,00 2,00
2018 0,90 1,85
2019 0,80 1,65
2020 0,70 1,50
2021 en adelante 0,60 1,30

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Transferencias por montos superiores

Las normas del Banco Central establecen montos mínimos que los bancos pueden disponer para que las y los clientes realicen transferencias inmediatas de fondos. Sin embargo, los bancos pueden incrementarlos a su decisión.

Desde el 13/09/2017, los bancos están obligados a ampliar temporalmente estos límites a pedido de sus clientes y clientas, tanto en forma presencial como por medio de los canales electrónicos habilitados antes de realizar la transferencia.

Este tipo de transferencia se puede realizar los días hábiles, de 9 a 18.

Más información | Comunicación A6235

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