Tarjeta de crédito: cómo usarla y qué controlar

La tarjeta de crédito permite hacer compras y pagos a crédito. Es clave entender su límite, los intereses, el resumen mensual y las condiciones de renovación y baja. 

La tarjeta de crédito es un instrumento de pago que permite hacer compras o pagos a crédito, emitido por un banco o una empresa emisora de tarjetas.  

La entidad fija un monto de crédito para operar, relacionado con tus ingresos. A diferencia de la tarjeta de débito, los fondos no tienen que estar previamente en tu cuenta: a medida que usás la tarjeta se genera una deuda.  

Cada mes la entidad envía un resumen con:  

• – Todas las transacciones realizadas. 
• – La fecha de vencimiento. 
• – El monto total adeudado y el pago mínimo. 

Podés: 

• – Pagar el total del resumen. 
• – Pagar solo el pago mínimo o un monto intermedio, financiando el resto. 

La deuda que no se cancela acumula intereses, y muchas tarjetas permiten financiar compras en cuotas.  

No es aconsejable pagar únicamente el pago mínimo de forma permanente, porque la deuda pendiente genera intereses cada vez mayores.  

Al evaluar una tarjeta de crédito, es importante revisar:  

• – Tasa de interés compensatoria (por financiar compras). 
• – Tasa de interés punitoria (por no pagar el mínimo). 
• – Monto del pago mínimo. 
• – Comisiones por superar el límite de compra. 

Existen límites normativos: 

• – La tasa de interés compensatoria no puede superar en más del 25% las tasas aplicadas por el banco a los préstamos personales sin garantía real. 
• – La tasa punitoria no puede superar en más del 50% la tasa compensatoria aplicada a la tarjeta. 
• – La tasa máxima para las financiaciones de saldos de tarjeta de crédito no puede superar el 25% de la tasa promedio de préstamos personales de mercado abierto publicada por el BCRA.  

También es importante: 

• – Leer bien las condiciones de promociones y beneficios. 
• – Verificar si la tarjeta es solo nacional o también internacional. 
• – Controlar el resumen mensual para detectar consumos indebidos y reclamar si no se recibe a tiempo.  

Los consumos en moneda extranjera pueden pagarse con dólares o con pesos.  

• – Si pagás en pesos, se aplica como máximo el tipo de cambio vendedor del momento de cancelación. 
• – Si pagás un día inhábil por homebanking, banca móvil o cajero automático, se toma el tipo de cambio vendedor del día hábil inmediato anterior. 
• – Si tu tarjeta es de una empresa emisora y no de un banco, el pago en pesos se hace al tipo de cambio vendedor por canales electrónicos publicado por el Banco de la Nación Argentina el mismo día hábil de pago (o el hábil anterior si pagás en día inhábil).  

Si tenés adherido el pago de la tarjeta por débito automático y el saldo en tu cuenta no alcanza para cubrir el monto total (pago mínimo o total), el banco debe:  

• – Debitar hasta el importe disponible el mismo día. 
• – Notificarte la situación por medios electrónicos e indicarte cómo saldar el importe faltante. 

• – El banco debe avisarte sobre la renovación de la tarjeta en los tres últimos resúmenes previos al vencimiento. 
• – Cualquier cambio en cargos o comisiones debe informarse con al menos 60 días corridos de anticipación.  

Podés dar de baja la renovación automática comunicándolo al banco con 30 días de anticipación.  

• – Podés pedir la baja en cualquier momento por un medio fehaciente. 
• – Si existieran deudas, el banco no puede exigir que primero las canceles como condición para tramitar la baja, aunque sí puede requerir la gestión presencial cuando haya saldo pendiente. 
• – Podés dar de baja la tarjeta aunque tengas consumos en cuotas por vencer: seguirán cobrándose según lo pactado, pero no podrán cobrarte más cargos de mantenimiento.  

Si recibís en tu domicilio una tarjeta que no pediste, no tenés obligación de activarla ni usarla. Podés:  

• – Destruirla. 
• – Devolverla al banco. 
• – Hacer un reclamo por el envío sin consentimiento.