Préstamos personales: cómo evaluarlos antes de decidir

Antes de aceptar un préstamo, conviene conocer cuánto dinero se recibirá, cuánto se pagará en total, las cuotas, el plazo, las tasas, el Costo Financiero Total y las condiciones del contrato.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un crédito de dinero que otorga una entidad financiera para un propósito específico, con el compromiso de devolverlo según las condiciones pactadas. Antes de contratarlo, es clave comparar opciones y entender todos los costos.

Qué revisar antes de decidir

El importe de la cuota no alcanza por sí solo para conocer cuánto cuesta una financiación.

Conviene revisar en conjunto:

– cuánto dinero se recibirá;
– monto total a pagar;
– cantidad e importe de las cuotas;
– periodicidad y vencimientos;
– plazo;
– tasa de interés;
– Costo Financiero Total (CFT);
– sistema de amortización;
– consecuencias previstas ante una demora.

Comparar estos datos permite evaluar mejor distintas alternativas y comprender el compromiso que implica el préstamo.

Tasa Nominal Anual (TNA), Tasa Efectiva Anual (TEA) y Costo Financiero Total (CFT) no son lo mismo

El CFT, la TNA y la TEA son indicadores financieros que muestran cuánto cuesta pedir un préstamo:

– TNA: expresa la tasa de interés nominal en términos anuales.
– TEA: expresa la tasa de interés anual efectiva y contempla el efecto de la capitalización.
– CFT: permite considerar de manera más completa cuánto cuesta una financiación, porque contempla la tasa de interés y las comisiones y cargos aplicables.

Por eso, para evaluar un préstamo no conviene considerar únicamente la TNA o el importe de la cuota.

La tasa puede ser fija o variable

Una tasa fija se mantiene de acuerdo con las condiciones pactadas.

Una tasa variable puede modificarse según el parámetro y la periodicidad establecidos en el contrato. En estos casos, es importante conocer qué referencia se utilizará para determinar sus cambios.

Antes de contratar

Antes de formalizar un préstamo personal, los sujetos obligados (las entidades financieras) deben entregar un resumen del contrato redactado en lenguaje claro.

Entre otros datos, el resumen debe permitir conocer:

– capital prestado;
– monto total a pagar;
– cantidad de cuotas;
– periodicidad y vencimientos;
– sistema de amortización;
– principales costos y condiciones;
– efectos de la mora.

Este resumen facilita la comprensión de las condiciones principales y no reemplaza al contrato.

Si el préstamo se contrata por medios digitales, la contratación debe permitir:

– detectar y corregir errores antes de confirmar;
– manifestar expresamente la voluntad de contratar;
– acceder a las condiciones;
– descargarlas y conservarlas.

Antes de avanzar con la contratación, verificar que se esté utilizando un canal oficial de la entidad que ofrece el préstamo.

Conocer cómo prevenir estafas virtuales

Al firmar el contrato se acepta las obligaciones y derechos que figuran allí.

Por eso, antes de firmar es importante:

1. Leer atentamente todas las cláusulas.
2. Verificar que se detallen:

– Condiciones del préstamo
– Tasas y comisiones
– Formas de pago
– Qué sucede si hay demora en el pago de las cuotas.

Se recomienda guardar siempre una copia del contrato.

Verificar quién ofrece el préstamo

Antes de contratar también conviene identificar la entidad o proveedor que realiza la oferta y consultar la información disponible en el BCRA.

La inclusión de una entidad o proveedor en un registro debe interpretarse de acuerdo con el alcance específico de ese registro.

No constituye una recomendación comercial, una evaluación sobre la conveniencia del producto ni una garantía del BCRA sobre una operación particular.

Consultar entidades y proveedores

Comisiones, precancelación y revocación

Comisiones y cargos

Las comisiones deben corresponder a servicios efectivamente prestados y haber sido informadas.

Para las financiaciones alcanzadas por las normas de Protección de los Usuarios de Servicios Financieros no se admiten comisiones o cargos por evaluación, otorgamiento o administración de financiaciones.

Las entidades alcanzadas deben informar en sus sitios web las comisiones y cargos vigentes.

Precancelación

Las personas usuarias pueden realizar una precancelación total o parcial durante el plazo del crédito.

En una precancelación total no se admite la aplicación de comisión cuando haya transcurrido al menos la cuarta parte del plazo original de la financiación o 180 días corridos desde su otorgamiento, de ambos el mayor.

Revocación de la contratación

La normativa contempla el derecho a revocar la aceptación de un producto o servicio dentro del plazo y bajo las condiciones aplicables.

Cuando corresponde, los sujetos obligados deben disponer en sus canales digitales de accesos identificados como “botón de arrepentimiento” y “botón de baja”.

Si una solicitud de préstamo es rechazada

Un préstamo puede ser rechazado por distintos motivos: ingresos considerados insuficientes por la entidad, falta o inconsistencia en la documentación o la situación crediticia de quien solicita el préstamo reflejada en la Central de Deudores del sistema financiero, entre otros motivos.

El BCRA no inhabilita a las personas para obtener préstamos. La información disponible en la Central de Deudores puede formar parte de la evaluación que realiza quien recibe una solicitud, pero no constituye por sí sola una prohibición para acceder a una financiación.

Una solicitud tampoco puede rechazarse por el solo dato de la edad, cuando el nivel de ingresos proyectados resulte suficiente y sea posible cubrir el riesgo de muerte mediante un seguro de vida sobre saldo deudor.

La decisión de otorgar o no una financiación corresponde a la entidad financiera o proveedor que evalúa la solicitud.

Entender la situación crediticia