Medio electrónico de pagos (MEP)

Es un sistema de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) en el cual las transacciones entre los entes adheridos quedan en firme en el momento en que son validadas por el BCRA (tanto las validaciones técnicas como la verificación de existencia de saldo).

Este sistema fue desarrollado e implementado en 1997 por el BCRA, ámbito en el que se administra y opera. Básicamente, permite que los participantes realicen transferencias brutas en tiempo real a través de las cuentas corrientes que mantienen en esa institución a lo largo de un ciclo operacional prolongado (de 8 a 20 horas). Asimismo, el sistema posibilita que se disponga de información en tiempo real acerca de los fondos disponibles en sus cuentas.

Participan del MEP:

• Bancos.
• Cámaras Compensadoras Electrónicas Privadas (CEC): cámaras electrónicas de compensación de bajo valor, cámaras electrónicas de compensación de alto valor y plazos de compensación.
• Casas de cambio.
• Otros organismos como el Mercado de Valores de Buenos Aires SA (MERVAL), la Administración Nacional de Seguridad Social y el Correo.

El sistema prevé la participación directa, por lo que todos los organismos mencionados son miembros, pero lo que varía es su grado de participación como usuarios.

Algunas de las operatorias que pueden ejecutar las entidades financieras son:

• Transacciones interbancarias: liquidación de fondos de transacciones con títulos-valores, del mercado de dinero, pagos de las entidades, etc. - Cancelación de operaciones referidas a los convenios de pago y crédito recíproco suscriptos por el BCRA.
• Cancelación de operaciones referidas a los convenios de pago y crédito recíproco suscriptos por el BCRA.
• Liquidación de pases activos en el BCRA.
• Solicitud de numerario.

Por su parte, las entidades y las cámaras compensadoras electrónicas participan de las siguientes operatorias:

• Liquidación de los saldos netos del proceso de compensación
• Operaciones con las cuentas de garantías

En cuanto a las entidades no financieras, por ejemplo, la ANSES canaliza mediante el MEP la distribución de fondos a las entidades financieras para el pago de importes previsionales, y el MERVAL envía transacciones de liquidación de fondos de títulos-valores.

Las transferencias se realizan mediante la selección de operatorias por parte del operador, (que aparece) en la pantalla del módulo MEP entregado a los organismos adheridos. Las operatorias son modelos de transacciones (transacciones parametrizadas) que guían al operador en la carga de información.

Las operatorias que ofrece el sistema pueden diferenciarse según su funcionamiento en:

• Entidad_Entidad: generan transacciones interbancarias sin intervención del BCRA (transacciones interbancarias, liquidación de saldos netos del proceso de compensación).
• Entidad_BCRA: son denominadas “afectaciones previas”. Iniciadas por las instituciones adheridas al MEP, se resuelven mediante acciones realizadas por parte del BCRA y mediante el registro de la operación.

El sistema MEP actualmente se encuentra sustentado por un monitor transaccional que procesa las transacciones recibidas. En cuanto al esquema de seguridad definido, las entidades deben habilitar sesiones de envío de transacciones, y estas deben contar con la debida autenticación delBCRA.

Elprocedimiento de “cargador-autorizador” incorpora un esquema de seguridad adicional e involucra los siguientes pasos: 1) un “operador” carga las transacciones en una base local; 2) una vez que se encuentran cargadas, otra persona (el “autorizante”), previa emisión de los tickets precitados, las verifica y puede rechazarlas o autorizarlas mediante el módulo de envío. En este último caso, las envía al BCRA.

Todos los organismos adheridos al MEP deben contar con los siguientes roles de administrador:

• De seguridad local: define a los usuarios de la entidad que poseen perfil “autorizador”.
• Del MEP: establece los usuarios de la entidad que realizan la carga y la autorización, es decir, el envío de transacciones al BCRA.
• De la base de datos local: señala, en la base, a quienes revistan con el perfil “operador” y “autorizador”.

En este esquema, una vez autorizada la transacción, esta es recibida en el BCRA y allí es sometida a validaciones y a la verificación del saldo. La transferencia es aceptada únicamente cuando existen fondos suficientes en la cuenta del originador; de lo contrario, es rechazada y debe ser reenviada por parte del banco originador, dado que el sistema no brinda facilidades de cola automáticas. Las transacciones que acepta el BCRA porque cumplen con las validaciones y verificaciones son irrevocables.

Como última operatoria del ciclo diario, la inhabilitación del MEP a las entidades se efectúa con la finalidad de que operen las cámaras y estas envíen transacciones de liquidación de saldos netos de compensación. Una vez concluida la operación de las cámaras, se ejecuta el proceso de cierre del MEP.

A los fines de reducir el riesgo operacional, el BCRA ha establecido planes de contingencia para enfrentar el funcionamiento inadecuado de los distintos componentes:

• Problemas de conectividad de las entidades. Las entidades deben enviar las transacciones en lotes a través de una red alternativa y estas se procesan periódicamente (no deben exceder los fondos disponibles en la cuenta). En el caso en que la entidad no pueda acceder a esta opción de respaldo, el “operador” y el “autorizante” del banco en cuestión pueden dirigirse a las oficinas del BCRA y enviar los pagos a través de computadoras puestas a su disposición.
• Problemas de hardware o software en el BCRA. Si el centro de cómputos del BCRA sale de servicio, se redireccionan los renlaces al Sitio Alternativo de Procesamiento (SAP). En este caso, se activan los servidores de aplicaciones y de bases de datos de ese centro mediante replicación. En este caso, las entidades deben derivar su conexión al SAP.
• Asimismo, existen otros mecanismos disponibles que involucran dispositivos del BCRA (dentro del ámbito de la institución).