ECHEQ o Cheque Electrónico
El ECHEQ es un cheque librado por medios electrónicos que puede ser endosado, avalado, negociado, puesto en custodia, cedido y depositado en forma electrónica. Todos los bancos están obligados a recibir un ECHEQ y permitir su depósito.
Para emitirlo, se debe contar con el CUIT o CUIL de la persona beneficiaria y se puede depositar en cuentas corrientes y cajas de ahorro. Se puede aceptar o rechazar un ECHEQ hasta la fecha de vencimiento del valor.
En la operatoria de ECHEQ, se definieron tres roles: emisión, gestión y depósito. La emisión y el depósito son roles exclusivos de las entidades financieras.
Respecto al rol de gestión, puede ser brindado por entidades financieras como así también por Infraestructuras de mercado financiero sistémicamente importantes, autorizadas a tales efectos por el BCRA. Entre las funciones que puede realizar un gestor podemos mencionar: avisos varios, notificaciones, consultas, devoluciones, endosos, registro de avales, etc.
En el ámbito MiPyME, el ECHEQ cobra relevancia por ser una opción de financiamiento sencilla ya que agiliza el procedimiento de transmisión, descuento y negociación de los cheques en papel.
Al ECHEQ le caben las mismas normas que al cheque en papel, según se trate del cheque común o de pago diferido, en la medida en que no sean incompatibles con las disposiciones particulares establecidas. Para mayor información, ver el Texto Ordenado sobre la Reglamentación de cuenta corriente bancarias y el Texto Ordenado sobre el Sistema Nacional de Pagos - Cheques y otros instrumentos compensables.
Para participar de la operatoria de ECHEQ, las entidades financieras, las infraestructuras de mercado financiero que cumplan roles de gestor o que realicen la custodia/registro de ECHEQ para su negociación bursátil y la Cámara Compensadora COELSA SA, en su rol de administrador del sistema de almacenamiento, debieron suscribir un acuerdo que establece las responsabilidades de cada uno.
Características y ventajas del ECHEQ:
- Simplifica la operatoria de emisión, endoso, negociación y, circulación en general, a través de canales digitales.
- Permite endosos sin límite.
- Reduce costos operativos en comparación con el cheque tradicional.
- Brinda mayor seguridad y efectividad.
- Minimiza los motivos de rechazo.
- Permite conocer con certeza su trazabilidad.
- La suscripción de ECHEQ es de común acuerdo entre entidades y clientes.
- La Cámara Compensadora de Bajo Valor, opera y administra el sistema de almacenamiento de ECHEQ. En ese almacenamiento queda el registro de sus diferentes estados.
- Las funcionalidades son: emisión, endoso, aval, endoso para su negociación, depósito, y custodia.
- En principio, solo pueden recibir ECHEQ las personas bancarizadas.
¿Cómo emito un ECHEQ?
Para emitir un ECHEQ únicamente se necesita conocer el CUIT/CUIL o CDI del beneficiario, a diferencia de una transferencia donde se debe ingresar una CBU o Alias. Para revertir la emisión del ECHEQ, se puede anular cuando el ECHEQ no ha sido aceptado por el beneficiario o solicitar la devolución si el beneficiario lo aceptó.
Sólo pueden emitir ECHEQs los titulares de cuentas corrientes.
¿Cómo deposito un ECHEQ?
El depósito se realiza a través de la plataforma habilitada por una entidad financiera. Una vez que el cliente acepta el ECHEQ y, dado que puede visualizarlo a través de los canales electrónicos habilitados por todas las entidades financieras donde posee cuenta, puede seleccionar la entidad y cuenta de depósito.
Los plazos de acreditación son los mismos que para el cheque en papel: 48 horas.
Recibí un ECHEQ, ¿qué hago?
Debés aceptarlo o desconocerlo. En el caso de aceptar el ECHEQ, entre las acciones que podés realizar se encuentran la custodia en la entidad financiera, para que realice la gestión de depósito a la fecha de pago, endosarlo, descontarlo o negociarlo en un mercado regulado. Próximamente podrás solicitar avales de manera directa al avalista.
¿Qué hago si el ECHEQ fue rechazado?
La función de devolución permite que el ECHEQ rechazado sea devuelto ante la solicitud de cualquier endosante de la cadena, avalista o el librador, para realizar un acuerdo entre partes. Esto sería negociar el pago con algún integrante de la cadena de endosos.
También puede cederse a terceros que no formen parte de la cadena a través de la “cesión electrónica de derechos”.
Como última instancia se puede solicitar la impresión de la Certificación para ejercer acciones civiles (CAC). Dicho documento será impreso en la sucursal bancaria con un “código de visualización” el cual permitirá a su tenedor o tercero legitimado y a los juzgados comerciales, constatar la veracidad del mismo en este sitio web.
Los acuerdos de pago entre partes deberán realizarse de manera electrónica con las alternativas mencionadas en forma previa a la impresión de la CAC ya que una vez impresa la CAC quedan inhabilitadas las funcionalidades de devolución y cesión electrónica de derechos.
¿Cómo negocio un ECHEQ?
Dentro de la plataforma habilitada por las entidades financieras o los gestores está la opción “Endoso para Negociación”. Seleccionando esa opción, el ECHEQ ingresa al mercado bursátil a través de las Infraestructura de Mercado Financiero (IMF) elegida. Las IMF están autorizadas por el BCRA y por la Comisión Nacional de Valores (CNV) para brindar el servicio de custodia/registro de ECHEQs. A partir de allí, continúa el mismo esquema de negociación que con el cheque en papel, en todos sus segmentos. Al no haber traslado físico de los documentos para su negociación, el ECHEQ representa una reducción sustancial de costos operativos.
