Sistema de Pagos

El Sistema de Pagos (SP) está conformado por un conjunto de instrumentos, procedimientos y métodos de transferencias de fondos, cuyo propósito es garantizar la circulación de dinero entre los participantes del sistema bancario y financiero, y otros organismos participantes.

En líneas generales, tiene como objetivos:

  • Reducir los costos del sistema bancario/financiero.
  • Mejorar la seguridad, celeridad y certeza en los pagos y la liquidación de las operaciones.
  • Optimizar el flujo económico entre entidades.
  • Mejorar la supervisión de los Bancos Centrales sobre la compensación de medios de pago.

En nuestro país, el sistema de pagos se encuentra estructurado mediante el MEP (Medio Electrónico de Pagos), que es administrado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). En él se canalizan las operaciones del mercado interbancario y de política monetaria.

Las instituciones que participan del sistema MEP incluyen a los Bancos, las Cámaras Electrónicas Compensadoras (CECs) de alto valor y bajo valor, Casas de Cambio y otros organismos como el Mercado de Valores de Buenos Aires S.A. (MERVAL), la Administración Nacional de Seguridad Social y el Correo.

Las entidades financieras y los organismos habilitados, mantienen cuentas corrientes en el BCRA, las que se encuentran disponibles en el MEP, para la concreción de transacciones entre los participantes del sistema. Además de proveer a sus participantes operatorias que permiten la concreción de diversas transacciones durante el día, promediando el ciclo operativo, en el sistema son liquidados los saldos netos de compensación.

Mientras que el BCRA concentra principalmente las operaciones de transferencias interbancarias de fondos en tiempo real a través del MEP, las cámaras compensadoras electrónicas procesan especialmente cheques, transferencias, débitos directos, y los saldos resultantes de redes de cajeros automáticos y tarjetas de crédito. Por otra parte, el esquema de funcionamiento de las redes de cajeros prevé la cancelación de saldos de operaciones entre entidades asociadas a las mismas a través de la cámara electrónica de bajo valor.

La liquidación de las cámaras se ejecuta a través del sistema MEP y mediante las cuentas corrientes que las cámaras mantienen en el BCRA. Los saldos los liquidan las cámaras compensadoras y los participantes, que transfieren los fondos a través de dichas cuentas vía el sistema MEP. En particular, los bancos con saldos deudores transfieren fondos a las cuentas de las cámaras y éstas, a su vez, transfieren los fondos a los bancos con posiciones netas acreedoras.

En el marco del funcionamiento del SP, los instrumentos compensables por Cámara Electrónica Compensadora (CECs) (con excepción de los cheques cancelatorios) son los siguientes:

A su vez, los elementos tecnológicos que se encuentran ligados al SP y que intervienen actualmente en la banca electrónica son:

  • Cajeros automáticos
  • Terminales de punto de venta (POS)
  • Tarjetas de crédito
  • Tarjetas de débito
  • Home banking
  • Celulares
  • Etc.

El BCRA es, además, parte de dos convenios regionales con otros Bancos Centrales, a partir de los cuales se crearon dos sistemas de pagos transfronterizos: ALADI (Asociación Latinoamericana de Integración) - Ver Listado de entidades autorizadas para operar el Convenio de ALADI y el Sistema de Pagos en Moneda Local (SML).

Durante el año 2016 se han implementado diversas medidas en pos de incrementar las facilidades sistémicas disponibles para realizar pagos, a fin de eliminar el uso de efectivo.

Las medidas implementadas, se encuentran orientadas a facilitar las operaciones y a que los usuarios de servicios financieros puedan operar sin la necesidad de concurrir a la sucursal bancaria.

Con relación a las transferencias inmediatas de fondos, en marzo de 2016 se dispuso elevar el monto máximo para transferencias electrónicas sin cargo y se estableció la gratuidad absoluta independientemente del monto transferido, en el caso de usuarios individuales.

En el caso de empresas, se elevó a $250.000 -acumulado diario- el monto a partir del cual pueden cobrarse las transferencias.

Por otra parte, en junio de 2016 se habilitó un nuevo canal de pagos. El mismo funciona vinculando cuentas a la vista al servicio de transferencias inmediatas de fondos y/o pago de bienes y servicios, a cuentas de terceros adheridos en el canal denominado "Plataforma de Pagos Móviles" (PPM).

Dichas transferencias se pueden realizar por un importe acumulado diario que no exceda el equivalente a un salario mínimo, vital y móvil.

En tanto, las acreditaciones en las cuentas de los receptores que se cursen por el canal PPM en concepto del pago por las ventas de bienes y servicios, serán sin costo hasta el importe que represente la duodécima parte de las ventas máximas anuales establecidas para los clientes que revistan la condición de microempresa del sector "Servicios".

Adicionalmente, bajo este canal, se identifican tres modalidades de pago:

  • Dongle, que se agrega a dispositivos móviles para efectuar operaciones con tarjeta de crédito.
  • Billetera Electrónica, transferencia entre personas por medio del celular, sin un dispositivo adicional.
  • Botón de pago para la compra y venta de servicios a través de la web.

En agosto de 2016, también se creó la funcionalidad denominada "alias CBU", que le permite al cliente bancario, desde la opción de "Administración de cuentas de transferencias" disponible en banca por Internet y en banca móvil, incorporar un alias a cada una de sus claves bancarias uniformes (CBUs).

El alias es único e irrepetible para todo el sistema financiero y admite su vinculación con otro CBU, previa desvinculación del anterior.

En otro orden y a efectos de incentivar y facilitar el uso de los medios de pago electrónicos disponibles, en septiembre de 2016, se dispuso la apertura de cajas de ahorro de manera no presencial por nuevos clientes.

Estas medidas buscan brindar a los usuarios financieros funcionalidades para la realización ágil y sencilla de sus transacciones bancarias, en un marco de seguridad y eficiencia.

Mapa de Infraestructuras de Medios de Pago:

gráfico


Las infraestructuras del mercado financiero destacadas en azul, se adecuan a los Principios Aplicables a las Infraestructuras del Mercado Financiero, emitidos por el Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (BIS) y el Comité Técnico de la Organización Internacional de Comisiones de Valores (IOSCO).